企業貸款

民營中小企業貸款難 江門政府銀行聯手實現突破

南方網訊  在民營中小企業已成為經濟網站建設和社會發展不可忽視的重要力量時，中小企業貸款難的呼聲不絕於耳。誰都知道中小企業的發展離不開資金支持，也知道他們的融資渠道單一，但經常遇到的情況是：政府埋怨銀行不貸款，銀行指責企業不守信，企業抱怨政府不支持。怎樣打破這三角難題？江門市通過政府和銀行的共同努力，初步找到了一條道路。

金融知識欠缺制約貸款

相當多的民營中小企業的所有者金融知識極為欠缺，不懂得充分利用銀行提供的多種服務形式去融資。
身為江門市人大代表的梁金水是開平市喬頓實業有限公司的董事長。在去年的人代會期間，他不斷提出呼籲，現身說法講述民營中小企業貸款難，要求政府和銀行加大貸款力度扶持企業發展。江門市政府和擔負著金融宏觀調控職責的中國人民銀行江門市中心支行對他的呼籲極為重視，通過銀行系統對喬頓公司及其本人的貸款情況進行調查，結果發現，過去一年裡，工商銀行、建設銀行、廣發行三家的開平支行共為其所辦企業和其本人融資達10 42萬多元，幾乎相當於其淨資產。可為什麼梁老闆還說貸款難呢？經過分析發現，相當多的民營中小企業所有者的金融知識極為欠缺，按照傳統意義認為貸款就是用個抵押到銀行要錢，要到手的才算數。梁老闆除了獲得這樣的直接貸款外，其實還獲得了銀行承兌匯票貼現、出口押匯、福費廷業務、遠期信用證項下應收寬買入業務等銀行提供的融資服務。

「福費廷？這是貸款業務的一種嗎？我怎麼沒聽說過？」一位在江門市從事服裝製造業的民營企業老闆一連發出三個疑問，當工商銀行的信貸業務員解釋說，這是指無追索權地買斷由進口地銀行擔保的貿易融資項下未到期的應收賬款，為出口商提供貿易融資的一種方式時，他才恍然大悟地說：「還有這樣的服務呀，早知道如此……」人民銀行江門市中心支行辦公室副主任馮欣榮在接受採訪時說：「客觀來講，江門各大商業銀行對中小企業貸款儘管比一些發達地區做得還不夠，但也給予了相當程度的重視，江門去年民營企業貸款餘額232.96億元，佔全市各類型企業貸款餘額的36.57%，增長8. 78%，尤其是全年累計對民營企業發放貸款135.86億元，占民營企業申請貸款金額的99.57%.問題是，還有相當多的民營企業對銀行貸款的認識停留在八十年代以前，不懂得充分利用現代社會銀行提供的多種服務形式去融資，這肯定是制約其發展的一個重要原因。」

去年9月，為解決當地民營中小企業融資難，開平市舉辦了一場金融產品營銷會。人行、工商行、農行、中行、建行、廣發行、農信聯社共同把各自開辦的融資業務擺上檯面，一邊宣傳解釋一邊辦理業務，3000多人次的咨詢帶來了92份貸款合同、授信意向書、合作意向書達2.5億多元。不少中小企業主意猶未盡，希望類似活動能多次舉辦，在普及融資知識的同時辦理貸款業務。

貸款擔保解企業之困

在企業無法提供抵押品而需貸款的情況下，貸款擔保公司應運而生。

普及金融知識只是解決中小企業貸款問題的一個方面，最現實的問題是中小企業貸款抵押。眾所周知，貸款需要抵押品，而中小企業在創業和發展中最值錢的財產就是土地。但由於種種原因，通過各級政府招商引資來的這些企業所佔用的土地往往手續不全，無法作為抵押品，而廠房、機器等的價值又抵不上貸款額度。

一位掌握了獨特配方的研究生來到開平市金雞鎮想創辦一家飼料廠，創業階段只有知識卻無資金，想貸款卻又沒有抵押品，甚是苦惱。沒想到問題反映上去催生了當地第一家貸款擔保公司。開平市領導得知這位研究生的困境後，聯繫到當地確實還有不少中小企業也同樣存在同樣的問題，借鑒外地經驗，動員一位事業有成、經濟實力雄厚的企業家通過各種渠道籌集資金，在人民銀行開平市支行的指導下於去年10月成立了開平市銀力擔保服務有限公司，這也是江門地區首家民營貸款擔保公司。

顧名思義，貸款擔保公司就是在企業無法提供抵押品而需貸款的情況下，為企業取得貸款提供擔保，從中收取服務費的公司。一旦企業所獲貸款出現問題，公司就要向放款銀行提供相應賠償。這確實是中小企業急需的一種服務形式。順理成章，同在開平市並以「中國（水口）水龍頭生產基地」聞名的水口鎮得知市裡有這樣的公司後，變換了一種形式，由鎮政府自籌資金1000萬元成立類似公司，封閉式地專門為在該鎮從事水暖衛浴器材生產的民營中小企業提供貸款擔保。為這家公司的成立跑前跑後的開平市民營經濟發展局局長謝康寧說：「儘管我們不叫擔保公司，而稱之為『銀達企業發展有限公司』，卻確實是為做大做強水口鎮的水暖衛浴企業提供貸款擔保。我們的對口支持銀行是農信聯社，他們也很支持我們的工作，以我們目前1000萬元的資本金可以取得3400萬元的貸款。而且與私營性質以獲取利潤為目標的擔保公司不同的是，這個公司雖然也收取貸款利息50%的服務費，但這些錢一可作為風險代償金，二是再充實到資本金裡，不斷擴大資本金就意味著貸款額度不斷擴大。」據瞭解，目前銀達公司所獲得的貸款額度基本上落實到了在當地篩選的首批20家中小企業頭上。

成立擔保公司，企業、銀行、擔保公司三方互簽合同破解抵押困境的做法在江門逐步推廣開來，除了開平市的兩家外，江門市財政注資500萬元成立的江門市中小企業信用擔保中心已經正式運轉，台山市也成立了台山匯亨信用擔保有限公司。儘管與發達地區相比，類似貸款擔保公司在江門地區還不算多，且按一般放款額度是擔保公司資本金的3至5倍計算，當地中小企業能夠獲得的擔保貸款數額不算大，但畢竟為民營經濟的發展提供了一個新的平台，初步摸索出一條路子。